私家車跑“滴滴”出事故，保險公司真的不賠。近期，北京市平谷區(qū)人民法院辦理了一起“私家車跑滴滴”發(fā)生事故產(chǎn)生保險糾紛的案件，因車主將“家庭自用”的非營運車輛改變成“營運”的網(wǎng)約車，加大了被保險車輛的危險性，故法院未予支持車主的索賠訴求。
法官提醒，對于車主而言，在投保時應遵循誠實信用原則，如實告知保險公司車輛的使用用途，在改變車輛用途時及時通知保險公司，便于保險公司根據(jù)變更情況重新評估風險和保險費率，避免因未履行及時通知義務導致無法獲得保險賠償。
車輛性質(zhì)發(fā)生改變被拒賠
新京報記者從北京市平谷區(qū)人民法院獲悉，李某于2023年6月購買了一輛新車，并在當天投保了車輛的機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車全車盜搶保險。2023年11月和12月，李某多次使用該車輛在滴滴平臺上接單。
2023年12月某日，李某通過滴滴平臺接單，送客完畢返程途中，為了躲避動物加上路上積雪，導致車輛前部與路邊樹木發(fā)生碰撞，車輛受損，李某受傷。
后李某聯(lián)系保險公司進行理賠，保險公司主張李某的投保車輛是屬于私家車，是“非營運”性質(zhì)的投保，但李某開滴滴的行為使得車輛性質(zhì)已改變?yōu)檫\營性質(zhì)，且李某并未通知保險人，被保險標的危險程度顯著增加，發(fā)生的事故不屬于保險賠償責任，保險公司拒絕賠償。
李某主張，在投保時，保險公司沒有盡到提示告知義務，且李某不是在接客或者送客途中發(fā)生事故，屬于自用范疇，保險公司應當履行保險合同，給予車輛全損處理。
法院庭審聚焦三大焦點
平谷法院經(jīng)審理認為，本案的爭議焦點有三個：
一、李某從事滴滴快車業(yè)務，是否在保險期間內(nèi)改變被保險車輛使用性質(zhì)？
根據(jù)《網(wǎng)絡預約出租汽車經(jīng)營服務管理暫行辦法》第二條的規(guī)定，網(wǎng)約車具有經(jīng)營性質(zhì)。滴滴快車業(yè)務作為常見的網(wǎng)約車類型之一，李某從事該業(yè)務屬于經(jīng)營活動。李某投保的《機動車綜合商業(yè)保險保險單》中載明，被保險車輛的使用性質(zhì)為“非營運”，故只要李某在保險期間內(nèi)使用被保險車輛實際從事了滴滴快車業(yè)務，即發(fā)生被保險車輛使用性質(zhì)被改變的事實。李某駕駛該車輛發(fā)生事故時，雖未在運營狀態(tài)，但是不影響該車輛運營性質(zhì)的改變。
二、李某從事滴滴快車業(yè)務，是否導致被保險機動車危險程度顯著增加？
在車損險及三者險范疇下，被保險機動車危險程度顯著增加，主要是指被保險機動車在保險期間內(nèi)發(fā)生交通事故的概率顯著增加。單次交通事故屬于偶然事件，被保險機動車在保險期間內(nèi)發(fā)生交通事故的概率是否顯著增加，應以保險期間內(nèi)被保險車輛的綜合使用情況為判斷依據(jù)。本案中，李某駕駛的車輛在2023年11月至12月期間，在滴滴平臺的月均訂單記錄達到100筆左右，被保險車輛的使用頻率遠超過家庭的自用轎車，顯然已構(gòu)成被保險車輛危險程度顯著增加的情形。李某以事故發(fā)生時被保險車輛未處于營運狀態(tài)作為否認被保險車輛使用性質(zhì)被改變并導致危險程度顯著增加的理由，依據(jù)不足。
三、保險公司在商業(yè)項下拒絕賠付保險金的理由是否成立？
首先，《機動車綜合商業(yè)保險保險單》載明被保險車輛使用性質(zhì)為“非營運”，李某就其從事滴滴快車業(yè)務這一情形，未及時通知保險公司。其次，本案涉及的保險合同是通過電子投保方式簽署，在投保時不產(chǎn)生紙質(zhì)合同。
投保人在投保過程中以及投保完成后，均可以隨時通過其收到的信息中的網(wǎng)絡鏈接、預留的郵箱、使用的APP等渠道查閱、核對保單信息及保險條款。經(jīng)查，保險公司在機動車綜合商業(yè)保險條款》中三者險保險條款第二十五條車損險保險條款約定的文字均加黑顯示，顯然已盡到了提示告知義務。
改變車輛用途應及時告知保險公司
綜上所述，由于李某在保險期間內(nèi)改變被保險車輛使用性質(zhì)導致被保險車輛危險程度顯著增加，同時，李某對此未向保險公司履行法定的通知義務，保險公司拒絕賠付保險金，于法有據(jù)，平谷法院予以支持，在法官的釋明下，李某清晰地意識到了自己行為的不合理性，并積極與保險公司溝通，訂立了新的保險合同，最終本案以李某撤訴結(jié)案。
法官提醒，對于車主而言，在投保時應遵循誠實信用原則，如實告知保險公司車輛的使用用途，在改變車輛用途時及時通知保險公司，便于保險公司根據(jù)變更情況重新評估風險和保險費率，避免因未履行及時通知義務導致無法獲得保險賠償。對于保險公司而言，在訂立保險合同時，應對保險合同中免除保險人責任的條款，采用黑體加粗、下劃線等方式，引起投保人對特殊條款的注意，全面履行提示義務，從而避免不必要的賠償。
新京報記者 吳淋姝
編輯 甘浩
校對 張彥君
