直到被短信通知的那一刻，高先生才知道他的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶“被開(kāi)戶”了。
“在我不知情的情況下就給開(kāi)通了?！备呦壬Q，2024年12月15日，他收到了一條來(lái)自農(nóng)業(yè)銀行的個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶短信，經(jīng)農(nóng)行App查詢，他名下確實(shí)存在個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。高先生聯(lián)系銀行后獲悉，銷戶需到網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理，他便前往銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)成功辦理了銷戶。
2024年12月15日起，個(gè)人養(yǎng)老金制度從36個(gè)先行城市(地區(qū))推開(kāi)至全國(guó)，各大銀行開(kāi)始了個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)“爭(zhēng)奪戰(zhàn)”，個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶亂象也隨之出現(xiàn)。貝殼財(cái)經(jīng)記者注意到，近日不少用戶反映個(gè)人養(yǎng)老金賬戶在銀行未告知的情況下“被開(kāi)戶”，且在開(kāi)通后難以線上注銷。
所謂個(gè)人養(yǎng)老金，即個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)、國(guó)家政策支持的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。個(gè)人自愿在特定賬戶存一筆錢，每年不超過(guò)12000元，在享受稅收優(yōu)惠的同時(shí)，還可通過(guò)購(gòu)買相關(guān)金融產(chǎn)品獲取收益。
個(gè)人養(yǎng)老金是國(guó)家養(yǎng)老保障體系中的重要組成部分，旨在為未來(lái)的養(yǎng)老提供更加穩(wěn)固的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)。參加個(gè)人養(yǎng)老金投資，能滿足老百姓多樣化的養(yǎng)老保障需求，但在推廣過(guò)程中，也存在著個(gè)人養(yǎng)老金賬戶“被開(kāi)戶”等問(wèn)題。
對(duì)此，招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，真正個(gè)人養(yǎng)老金賬戶“被開(kāi)戶”情況較少見(jiàn)，或是用戶提前預(yù)約了或不小心點(diǎn)擊開(kāi)戶鏈接，導(dǎo)致“被開(kāi)戶”，這屬于營(yíng)銷過(guò)程中出現(xiàn)的不規(guī)范行為，本質(zhì)上是銀行對(duì)客戶資源的爭(zhēng)奪，豐富個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品種類、優(yōu)化個(gè)人養(yǎng)老金制度才是關(guān)鍵所在。
他進(jìn)一步表示，個(gè)人養(yǎng)老金制度推出時(shí)間不久，國(guó)內(nèi)投資者對(duì)此了解和接受需要一個(gè)過(guò)程。下一步，個(gè)人養(yǎng)老金制度應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化調(diào)整，財(cái)政稅務(wù)部門、金融管理部門應(yīng)在稅收優(yōu)惠、產(chǎn)品準(zhǔn)入等方面采取更多的支持政策。
個(gè)人養(yǎng)老金遭“跨省開(kāi)戶” 用戶稱并未告知
2024年12月25日晚，山東市民馬先生在短視頻平臺(tái)刷到有關(guān)個(gè)人養(yǎng)老金被開(kāi)戶的新聞，突然想起自己10天前收到的一條手機(jī)短信——“中國(guó)銀行已按照您預(yù)約開(kāi)戶申請(qǐng)完成個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開(kāi)戶，開(kāi)戶網(wǎng)點(diǎn)是中國(guó)銀行東海海陵支行?！?/p>
起初，他以為這只是一條銀行營(yíng)銷短信，并未在意，后來(lái)才發(fā)現(xiàn)自己是“被開(kāi)通”了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，開(kāi)戶網(wǎng)點(diǎn)是位于江蘇省連云港市的一家中國(guó)銀行支行。
馬先生收到個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開(kāi)戶短信。 受訪者供圖
“我公司在山東，銀行卡開(kāi)戶在山東，怎么在江蘇開(kāi)通了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶？”馬先生很納悶，他從來(lái)沒(méi)去過(guò)中國(guó)銀行東海海陵支行，為什么會(huì)被跨省開(kāi)通了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶？
中國(guó)銀行東海海陵支行工作人員告訴馬先生，其曾于2024年1月9日在手機(jī)上預(yù)約過(guò)開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。馬先生回想起，2024年1月9日，他在中國(guó)銀行東海支行營(yíng)業(yè)部領(lǐng)紀(jì)念幣排隊(duì)期間，有銀行工作人員操作他的手機(jī)登錄中國(guó)銀行App進(jìn)行過(guò)認(rèn)證。
“當(dāng)天11時(shí)許，我在排隊(duì)領(lǐng)紀(jì)念幣，排隊(duì)人很多，期間有位銀行工作人員問(wèn)我有沒(méi)有中國(guó)銀行App，說(shuō)幫她掃個(gè)碼，完成一下任務(wù)。”馬先生表示，當(dāng)時(shí)他把手機(jī)給了這位工作人員，但該工作人員并未告知是開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，且其個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶網(wǎng)點(diǎn)在中國(guó)銀行東海海陵支行，也不是中國(guó)銀行東海支行營(yíng)業(yè)部。
中國(guó)銀行東海海陵支行工作人員對(duì)馬先生表示，將對(duì)此進(jìn)行調(diào)查。
新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者就此聯(lián)系中國(guó)銀行東海海陵支行，該網(wǎng)點(diǎn)工作人員稱，領(lǐng)取紀(jì)念幣只能在營(yíng)業(yè)部辦理，但該客戶名下銀行卡可能歸屬該網(wǎng)點(diǎn)，或首次辦理業(yè)務(wù)的客戶號(hào)歸屬該網(wǎng)點(diǎn)，才導(dǎo)致個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶網(wǎng)點(diǎn)為中國(guó)銀行東海海陵支行。
針對(duì)工作人員未提前告知情況，該工作人員稱，銀行要求為用戶開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶須提前告知，或存在工作人員告知后用戶不記得的情況。
對(duì)此，馬先生對(duì)貝殼財(cái)經(jīng)記者表示，他原本在中國(guó)銀行有三張銀行卡，在收到開(kāi)戶短信后才發(fā)現(xiàn)自己名下多了一張開(kāi)戶網(wǎng)點(diǎn)為中國(guó)銀行東海海陵支行的銀行卡，而馬先生的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶綁定的正是這張卡。
優(yōu)惠券、紅包誘惑連連 被充值賬戶無(wú)法注銷
河南市民余先生也經(jīng)歷了類似遭遇，2024年12月15日，余先生收到了一條來(lái)自興業(yè)銀行開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的短信，經(jīng)查詢，“被開(kāi)戶”的個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶網(wǎng)點(diǎn)竟位于距離河南省1000多公里外的廣東佛山。
余先生個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶網(wǎng)點(diǎn)為興業(yè)銀行佛山分行營(yíng)業(yè)部。受訪者供圖
余先生聯(lián)系興業(yè)銀行得到回復(fù)：個(gè)人養(yǎng)老金賬戶是余先生在京東上主動(dòng)預(yù)約開(kāi)戶的，興業(yè)銀行是京東的合作方，開(kāi)戶由興業(yè)銀行操作。
相關(guān)頁(yè)面顯示，京東金融與廣發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、中國(guó)銀行、興業(yè)銀行等多家銀行均有合作，選擇在合作銀行開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，用戶可獲得50-80元不等的京東商城購(gòu)物券。
京東金融個(gè)人養(yǎng)老金首次開(kāi)戶至高領(lǐng)80元購(gòu)物券。京東金融頁(yè)面截圖
“消費(fèi)者在京東商城購(gòu)物時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)識(shí)別到商品可用個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶活動(dòng)優(yōu)惠券并進(jìn)行活動(dòng)推送?！本〇|金融客服稱。貝殼財(cái)經(jīng)記者注意到，通過(guò)京東商場(chǎng)即可進(jìn)入個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開(kāi)通界面。
除了購(gòu)物平臺(tái)優(yōu)惠券的誘惑，不少銀行針對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶獎(jiǎng)勵(lì)紅包或立減金。2024年12月15日，工商銀行發(fā)文稱，“個(gè)人養(yǎng)老金選工行，開(kāi)戶繳存最高可領(lǐng)超800元立減金。”
農(nóng)業(yè)銀行App顯示，繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金至高可領(lǐng)100元支付立減金；招商銀行App顯示，首次開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶抽至最高288元紅包。招商銀行客服對(duì)貝殼財(cái)經(jīng)記者表示，“個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶有抽取紅包的活動(dòng)，用戶或不小心點(diǎn)進(jìn)鏈接開(kāi)通了賬戶。”
個(gè)人養(yǎng)老金賬戶易開(kāi)通，注銷難。
余先生收到的短信顯示，“您正式開(kāi)立養(yǎng)老金賬戶并獲得開(kāi)戶獎(jiǎng)勵(lì)58元京東商城購(gòu)物券+1元養(yǎng)老金紅包?！闭沁@1元養(yǎng)老金紅包成為了余先生注銷賬戶的阻礙。
余先生開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老賬戶后到賬1元養(yǎng)老金紅包。受訪者供圖
1元養(yǎng)老金紅包在開(kāi)戶后存入個(gè)人養(yǎng)老金余額，而根據(jù)《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶內(nèi)有余額的無(wú)法直接注銷，但支持在不同銀行間轉(zhuǎn)移。
興業(yè)銀行客服告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，未存款的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶可在App自行注銷，存款5天之內(nèi)，可支取出來(lái)再進(jìn)行銷戶，若存款超過(guò)5天，則無(wú)法銷戶，只能將賬戶轉(zhuǎn)至其他銀行。該客服還稱，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶相當(dāng)于銀行儲(chǔ)蓄賬戶，開(kāi)通后不會(huì)自動(dòng)扣款也不會(huì)影響征信。
馬先生“被開(kāi)通”的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶上并沒(méi)有存錢，但也無(wú)法通過(guò)App自行注銷，他表示，“中國(guó)銀行負(fù)責(zé)人稱，將聯(lián)系技術(shù)部門，申請(qǐng)線上注銷已被開(kāi)通的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。”
個(gè)人養(yǎng)老金“被了解”需要時(shí)間 銀行營(yíng)銷對(duì)投資者吸引有限
一方面，當(dāng)前用戶對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度了解有限，另一方面，銀行紅包營(yíng)銷誘導(dǎo)用戶開(kāi)戶的同時(shí)難以吸引真正的投資者。
余先生對(duì)貝殼財(cái)經(jīng)記者表示，此前不了解個(gè)人養(yǎng)老金制度，在余先生的認(rèn)知中，他任職的公司為其購(gòu)買了養(yǎng)老保險(xiǎn)，并不需要開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。馬先生也稱，他并不了解個(gè)人養(yǎng)老金制度。
“從試點(diǎn)情況看，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開(kāi)戶數(shù)超過(guò)7000萬(wàn)，但繳費(fèi)人數(shù)和人均繳費(fèi)金額較低，個(gè)人養(yǎng)老金制度推出時(shí)間不久，通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶進(jìn)行投資期限超長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)投資者比較陌生，了解和接受需要一個(gè)過(guò)程。”董希淼表示。
據(jù)招商銀行客服介紹，國(guó)家推廣個(gè)人養(yǎng)老金賬戶相當(dāng)于鼓勵(lì)個(gè)人去強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，每年儲(chǔ)蓄這么一筆錢，等到退休之后才能取出來(lái)。個(gè)人養(yǎng)老金賬戶里有一些收益很好的理財(cái)產(chǎn)品在賬戶外買不到，繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金賬戶還能抵稅。
2024年12月12日，人力資源社會(huì)保障部等五部門發(fā)布通知，自12月15日起全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度，從36個(gè)先行試點(diǎn)城市（地區(qū)）推開(kāi)至全國(guó)。銀行也隨之開(kāi)啟個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)“爭(zhēng)奪戰(zhàn)”，除了開(kāi)戶紅包、立減金，更有國(guó)有銀行推出了費(fèi)率優(yōu)惠。
2024年12月27日，農(nóng)業(yè)銀行公告稱，為支持我國(guó)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)，降低基金持有成本，優(yōu)化客戶投資體驗(yàn)，經(jīng)與相關(guān)基金管理人協(xié)商，擬對(duì)該行代銷的公募基金Y類份額予以申購(gòu)及定投交易費(fèi)率優(yōu)惠。
“商業(yè)銀行普遍比較重視個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開(kāi)戶工作，一段時(shí)間內(nèi)紛紛通過(guò)贈(zèng)送現(xiàn)金、贈(zèng)送禮品等方式吸引投資者開(kāi)戶，這樣一些過(guò)度營(yíng)銷的行為，吸引的是薅羊毛的投資者，這些投資者本身對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶投資的需求并不高。”董希淼稱，近年來(lái)，受多種因素影響，有部分養(yǎng)老基金、理財(cái)產(chǎn)品由于受資本市場(chǎng)下行影響，出現(xiàn)負(fù)收益，低于投資者預(yù)期，這也在一定程度上影響投資者進(jìn)行投資的意愿。
2024年12月12日，財(cái)政部、稅務(wù)總局發(fā)布《關(guān)于在全國(guó)范圍實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策的公告》，自2024年1月1日起，在全國(guó)范圍實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金遞延納稅優(yōu)惠政策。
在繳費(fèi)環(huán)節(jié)，個(gè)人向個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的繳費(fèi)，按照12000元/年的限額標(biāo)準(zhǔn)，在綜合所得或經(jīng)營(yíng)所得中據(jù)實(shí)扣除；在投資環(huán)節(jié)，對(duì)計(jì)入個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的投資收益暫不征收個(gè)人所得稅；在領(lǐng)取環(huán)節(jié)，個(gè)人領(lǐng)取的個(gè)人養(yǎng)老金不并入綜合所得，單獨(dú)按照3%的稅率計(jì)算繳納個(gè)人所得稅，其繳納的稅款計(jì)入“工資、薪金所得”項(xiàng)目。
董希淼認(rèn)為，對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品實(shí)施稅收遞延政策后，整體稅率還可以進(jìn)一步降低；對(duì)年收入6萬(wàn)元以下的人群，通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶投資如何享受稅收優(yōu)惠還應(yīng)進(jìn)一步采取措施。
他進(jìn)一步表示，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的投資上限還可以進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。比如12000元的上限可以調(diào)整為24000元，以此來(lái)吸引更多的投資者開(kāi)立賬戶。金融機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、基金公司要推出更多符合投資者需求的專屬產(chǎn)品。特別是銀行要引入更多的同業(yè)產(chǎn)品，適當(dāng)提供咨詢服務(wù)，讓投資者有更多、更豐富的選擇，提高投資者開(kāi)戶之后的投資意愿。
個(gè)人參加個(gè)人養(yǎng)老金制度最直接的好處，就是可以享受國(guó)家稅收優(yōu)惠政策。人社部副部長(zhǎng)李忠首次從官方解讀個(gè)人養(yǎng)老金制度時(shí)就曾表示，個(gè)人養(yǎng)老金制度的實(shí)施適應(yīng)了我國(guó)社會(huì)主要矛盾的變化，是滿足人民群眾多層次、多樣化養(yǎng)老保險(xiǎn)需求的必然要求，有利于在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)年金、職業(yè)年金基礎(chǔ)上再增加一份積累，退休后能夠再多一份收入，進(jìn)一步提高退休后的生活水平，讓老年生活更有保障、更有質(zhì)量。
新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 徐雨婷 編輯 陳莉 校對(duì) 穆祥桐
